МЕТОДИКА расчета суммы страхового возмещения по обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий

Глава 1. Методика расчета суммы страхового возмещения по обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (для страхователей, застрахованных по программе "Базовый (минимальный) тариф")

1. Основные понятия

Настоящая Методика определяет порядок расчета суммы страхового возмещения по обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (далее - Методика).

Методика базируется на процентном распределении конструктивных элементов жилых помещений к его стоимости. Учитывая, что жилые помещения отличаются друг от друга применяемыми строительными и отделочными материалами, в настоящей Методике приведены усредненные показатели, которые в последующем могут быть пересмотрены.

В Методике используются следующие понятия:

1) кровля - верхний водоизолирующий слой покрытия или крыши здания. По своей конструкции кровля бывает листовая, рулонная, чешуйчатая, в виде стяжки, пленочная;

2) пол - верхний (или отделочный) слой, укладываемый по несущей конструкции перекрытия или по грунту (на первом этаже здания). Полы обычно состоят из покрытия (слой, непосредственно подвергающийся эксплуатационным воздействиям), прослойки, стяжки, гидроизоляционного, звукоизоляционного или теплоизоляционного слоя, а также подстилающего слоя, распределяющего нагрузку по основанию;

3) потолок - нижняя часть ограждающей конструкции, ограничивающей помещение сверху. Потолок может быть связан непосредственно нижней частью перекрытия или образован особыми конструктивными элементами;

4) перекрытие - горизонтальная внутренняя ограждающая конструкция, разделяющая по высоте смежные помещения в здании.

По назначению различают виды перекрытий: междуэтажные, надподвальные и чердачные;

5) отделочные материалы - строительные материалы и изделия, применяемые для отделки зданий и сооружений с целью повышения их эксплуатации, эстетических качеств и стойкости против атмосферных и других воздействий;

6) стена - часть здания, выполняющая функции вертикальной ограждающей и несущей конструкции. Стены подразделяются на внутренние и наружные;

7) фундамент - подземная или подводная часть здания или сооружения, через которую передается нагрузка на грунт основания. Фундаменты бывают свайные, в виде кессонов, опускных колодцев, глубоких опор, и обычные;

8) окна - проемы в наружных стенах зданий или сооружений для освещения, инсоляции и проветривания помещений;

9) двери по назначению разделяются на наружные, входные в помещения с лестничной клетки, внутренние шкафные, чердачные, подвальные и т.д., а также специального назначения;

10) санитарно-технические работы - работы, связанные с сооружением систем отопления, вентиляции, газоснабжения, горячего водоснабжения, водопровода и канализации зданий.

Процентное соотношение стоимости отдельных элементов жилого помещения к стоимости помещения (для частных домов):

Таблица 1

Процентное соотношение стоимости отдельных элементов жилого помещения к стоимости помещения (для квартир):

Таблица 2

Определяется общая площадь и площадь поврежденных частей жилого помещения в процентах к общей площади. Сумма страхового возмещения рассчитывается произведением страховой суммы на процент поврежденных частей жилого помещения и на процентное соотношение стоимости отдельных элементов.

Примеры расчета суммы страхового возмещения для частных домов городской местности:

Пример № 1

Пример № 2

Пример № 3

Пример № 4

Примеры расчета суммы страхового возмещения для частных домов сельской местности:

Пример № 1

Пример № 2

Пример № 3

Пример № 4

Глава 2. Методика расчета суммы страхового возмещения по обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий (для страхователей, застрахованных по программе "Индивидуального тарифа")

1. При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные страховым случаем и выразившиеся в утрате, уничтожении или повреждении застрахованного имущества в пределах страховой суммы.

2. Размер убытков определяется страховщиком на основании данных проведенного им осмотра поврежденного объекта, а также документов, полученных от компетентных государственных органов (органов по гидрометеорологии, пожарного надзора, комиссии гражданской защиты, аварийной службы, милиции, следственных органов, суда и др.).

3. Страхователь вправе потребовать проведения независимой экспертизы в целях наиболее точного установления причин уничтожения или повреждения застрахованного имущества, а также размера возникших в связи с этим убытков. Независимая экспертиза проводится экспертом (экспертной комиссией), назначенным (назначенной) по согласованию сторон.

Расходы по проведению независимой экспертизы несет:

- страхователь, если в результате такой экспертизы будут подтверждены выводы экспертизы страховщика относительно причин гибели или повреждения имущества, а также относительно размера причиненных убытков;

- страховщик, если в результате экспертизы будут установлены иные, чем в выводах его экспертизы, причины уничтожения или повреждения имущества, или более значительный размер убытков.

4. При полной гибели застрахованного жилого помещения страховое возмещение определяется в размере, равном разности между его страховой стоимостью непосредственно перед наступлением страхового случая и стоимостью остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению. Страхователь не имеет права отказываться от таких остатков.

Под полной гибелью в настоящих Правилах понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые расходы на его ремонт и восстановление превышают его страховую стоимость на момент непосредственно перед наступлением страхового случая, определенную с учетом износа, исчисленного по данным бухгалтерского учета.

5. Страховая стоимость на дату наступления страхового случая определяется:

1) для жилых помещений - исходя из проектной стоимости строительства для данной местности объекта, аналогичного погибшему по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

2) при страховании отделки помещений как принадлежащих страхователю, так и переданных ему по договору найма (аренды) - затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ в объеме и качестве, соответствующем погибшему объекту;

3) для имущества, полученного в результате договорных отношений - исходя из размера имущественной ответственности страхователя (выгодоприобретателя), но не выше страховой стоимости.

6. При частичном повреждении застрахованного объекта сумма страхового возмещения определяется в размере расходов по его восстановлению до состояния, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая.

7. Восстановительные расходы включают в себя:

- расходы на материалы для ремонта;

- расходы на оплату работ по ремонту;

- расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного объекта в том состоянии, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая.

Восстановительные расходы не включают в себя:

- дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта;

- расходы по переборке, профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;

- надбавки к заработной плате за сверхурочную работу, работу в ночное время, в официальные праздники;

- другие расходы, произведенные сверх необходимых.

Страховщик несет расходы по предварительному ремонту только в том случае, если этот ремонт является частью окончательного и если в связи с этим не повысятся общие расходы по ремонту.

Восстановительные расходы исчисляются исходя из цен, действующих на дату страхового случая.

8. Если в договоре страхования страховая сумма застрахованного жилого помещения установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

9. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения при неполном имущественном страховании, в том числе может быть предусмотрено полное возмещение убытков в пределах страховой суммы.

10. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей. Размер вычетов рассчитывается, исходя из действительной стоимости этих частей и их стоимости в новом состоянии непосредственно перед наступлением страхового случая.

11. Из суммы причитающегося страхователю страхового возмещения удерживается оставшаяся неуплаченной им часть страховой премии по договору. Страховщиком такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

12. В случае если в договоре страхования была установлена франшиза, выплата страхового возмещения производится с ее учетом.